رهن عقاري لشقة أولى

في الغالب، ستحتاجون إلى ما لا يقل عن 25% من قيمة الشقة كرأس مال ذاتي، لأن البنك يوافق عادةً على تمويل يصل إلى 75% في رهن عقاري لشقة أولى. ويمكن أن يأتي هذا الرأس المال من مدخرات، أو مساعدة عائلية، أو مصادر إضافية، وهو الأساس الذي تقوم عليه العملية.

الموافقة المبدئية هي موافقة أولية من البنك على منحكم رهنًا عقاريًا، استنادًا إلى المعطيات التي قدمتموها. وهي تحدد المبلغ والشروط العامة، لكنها ليست نهائية وتبقى مشروطة بفحوصات إضافية مثل تقييم العقار.

تبلغ نسبة التمويل القصوى في الرهن العقاري لشراء شقة أولى 75%. أما حجم التمويل الذي ستحصلون عليه فعليًا فيعتمد على قيمة العقار كما يحددها المثمّن المعيّن من قبل البنك، وعلى قدرتكم على السداد.

قدرة السداد، أو نسبة السداد، هي العلاقة بين القسط الشهري للقرض وبين دخلكم المتاح. وعادةً لا توافق البنوك على قسط شهري يتجاوز نحو 35% إلى 40% من صافي دخلكم.

تركيبة الرهن العقاري هي مزيج من مسارات فائدة مختلفة، مثل الفائدة الأساسية (Prime)، والثابتة المرتبطة بالمؤشر، والمتغيرة، التي يتكوّن منها القرض. ويساعد بناء تركيبة صحيحة على تحقيق توازن بين مستوى المخاطر، وقيمة القسط الشهري، والكلفة الإجمالية للقرض.

تعتمد الفائدة التي ستحصلون عليها على تصنيفكم الائتماني، واستقراركم الوظيفي، وحجم رأس المال الذاتي، ونسبة التمويل. ولتحسين العرض، يُنصح بإبراز سجل ائتماني نظيف وزيادة رأس المال الذاتي.

تتضمن عملية الرهن العقاري لشقة أولى تكاليف إضافية إلى جانب سعر الشقة. وتشمل هذه التكاليف رسوم فتح ملف في البنك، وأتعاب المثمّن، وشراء تأمين على الحياة وتأمين على المبنى كشرط للحصول على التمويل.

تستغرق عملية الرهن العقاري لمشتري الشقة الأولى، من لحظة الحصول على الموافقة المبدئية وحتى تلقي المال، عادةً ما بين شهر وشهرين. وتعتمد المدة على استكمال جميع المستندات المطلوبة وإجراء التقييم العقاري.

من الأخطاء الشائعة التوقيع على عقد شراء قبل الحصول على موافقة مبدئية للرهن العقاري. ومن المهم جدًا الحصول أولًا على موافقة من البنك، للتأكد من توفر التمويل اللازم لديكم وعدم المخاطرة بخرق العقد.

يفحص البنك جميع التزاماتكم المالية، مثل القروض القائمة، عند احتساب قدرة السداد. وقد تؤدي الالتزامات المرتفعة إلى تقليص مبلغ الرهن العقاري الذي يوافق البنك على منحه لكم.